Verduurzamen of verbouwing financieren via een hypotheek
Het kan aantrekkelijk zijn om verbouwen of verduurzamen te betalen vanuit een hypotheek. Dat kan door meefinancieren tijdens het afsluiten van een nieuwe hypotheek, je bestaande hypotheek verhogen of een extra hypotheek afsluiten. Alle opties hebben voordelen én aandachtspunten. We leggen de opties uit.
Op deze pagina:
Optie 1: Nieuwe hypotheek afsluiten
Heb je nog geen hypotheek of is je hypotheek volledig afbetaald? Dan kan het afsluiten van een nieuwe hypotheek een optie zijn om een verbouwing of verduurzaming te betalen. De kosten financier je dan mee in de nieuwe hypotheekaanvraag.
Optie 2: Hypotheek verhogen
Heb je bij het afsluiten van je hypotheek gekozen voor een hogere inschrijving in de notariële akte? Dan is er misschien ruimte om je hypotheek te verhogen. Is er genoeg ruimte voor het bedrag dat je nodig hebt voor verbouwen of verduurzamen? Dan mag je verhogen zonder opnieuw naar de notaris te gaan. Dit heet ook wel onderhands verhogen en scheelt tijd en kosten. Dit moet wel mogelijk zijn met jouw hypotheekvoorwaarden en woningwaarde.
De hoogte van je inschrijving staat in je hypotheekakte van de notaris.
Optie 3: Tweede hypotheek
Is je hypotheek niet voor een hoger bedrag ingeschreven of is er geen ruimte in de inschrijving? Dan is het afsluiten van een tweede hypotheek misschien een optie. Je sluit dan een extra lening af, die je bij de notaris laat vastleggen.
Houd rekening met:
- Minimale nieuwe lening bij Nationale-Nederlanden: € 25.000
- Minimale verhoging of extra lening bij Nationale-Nederlanden: € 10.000
- Hogere maandlasten doordat je meer leent
- Nieuwe voorwaarden voor verhoogde deel of tweede (extra) hypotheek
- Aanleveren van documenten en taxatierapport
- Het bedrag komt vaak in een bouwdepot of duurzaamheidsdepot. Daar gelden declaratieregels voor: je mag hier niet zomaar alles van betalen.
Waarom financieren via een hypotheek?
- Lagere rente: De rente op een hypotheek is vaak lager dan bij persoonlijke leningen of doorlopende kredieten. Dat kan je op lange termijn kosten besparen.
- Extra leenruimte voor verduurzaming: Voor energiebesparende maatregelen mag je vaak meer lenen. Bijvoorbeeld via een duurzaamheidsdepot. Hoe lager het energielabel, hoe hoger het extra hypotheekbedrag dat mogelijk is.
- Belastingvoordelen: Gebruik je het geld voor woningverbetering en los je annuïtair of lineair af binnen 30 jaar? Dan kun je vaak de rente aftrekken van je belasting. Dit kan je totale kosten verlagen.
- Langere looptijd: Je kunt de kosten spreiden over een langere periode (tot 30 jaar). Dat maakt de maandlasten vaak beter betaalbaar.
- Flexibiliteit: Soms kun je je hypotheek tussentijds aanpassen aan marktomstandigheden. Bijvoorbeeld door oversluiten of rentemiddeling (afhankelijk van voorwaarden en kosten).
Belangrijk aandachtspunten
Financieren via een hypotheek kan slim zijn, maar heeft effect op je maandlasten en belasting. Ben je je financieringsopties aan het onderzoeken? Overweeg dan deze aandachtspunten:
- Hogere maandlasten: Meer lenen betekent hogere maandlasten (rente en aflossing) en vaak ook hogere totale kosten.
- Risicoklasse kan veranderen: Wanneer je extra leent, kan de tariefklasse van je totale lening anders worden. Dit kan invloed hebben op je risico-opslag. We veranderen de tariefklasse pas wanneer de rentevaste periode van je huidige lening voorbij is.
- WOZ en belastingen: Stijgt de waarde van je woning? Dan kan dit leiden tot hogere gemeentelijke belastingen.
- Toekomstige betaalbaarheid: Kun je de hogere lasten ook betalen als je inkomen daalt? Bijvoorbeeld door pensioen of minder werken.
- Renteaftrek alleen onder voorwaarden: Het geld moet je aantoonbaar gebruiken voor woningverbetering en binnen 30 jaar aflossen. Bewaar facturen en gebruik bij voorkeur een depot.
- Alternatieve financieringsopties: Onderzoek samen met een adviseur welke opties voor jou geschikt zijn. Plan een vrijblijvend gesprek met een adviseur om hier inzicht in te krijgen.
Andere financieringsopties
Naast je hypotheek zijn er ook andere manieren om je verbouwing of verduurzaming te betalen. Hier lees je er meer over:
Lees meer over hoe je een verbouwing kunt betalen
Lees meer over hoe je duurzame maatregelen kunt betalen
Aanvragen van financiering via een hypotheek
Wil je het financieren van je verbouwing of verduurzaming via een hypotheek in gang zetten? Plan dan een gesprek met een adviseur. Samen bekijken jullie welke opties het best passen. De adviseur dient daarna je aanvraag in.
Verbouwen en verduurzamen combineren?
Je adviseur combineert je plannen in één aanvraag. Hij splitst ze in twee delen: één voor de verbouwing en één voor de verduurzaming. Voor het duurzame deel gelden vaak andere voorwaarden, zoals extra leenruimte. Je hoeft dus maar één aanvraag te doen.